ব্যাংকিং খাতের প্রচলিত আমলাতান্ত্রিক জটিলতা আর দীর্ঘসূত্রতাকে পেছনে ফেলে প্রান্তিক মানুষের দোরগোড়ায় পৌঁছে যাচ্ছে আর্থিক সেবা। এখন আর ঋণের জন্য ব্যাংকের বারান্দায় ধরনা দিতে হবে না, বরং আপনার হাতের স্মার্টফোনটিই হয়ে উঠবে ব্যাংক। বাংলাদেশ ব্যাংকের যুগান্তকারী ‘ই-ঋণ’ নীতিমালার মাধ্যমে ঘরে বসেই সর্বোচ্চ ৫০ হাজার টাকা পর্যন্ত ঋণ পাওয়া যাবে।
সোমবার (১১ মে) বাংলাদেশ ব্যাংক থেকে জারি করা একটি বিশেষ প্রজ্ঞাপনে এই ই-ঋণ বা ডিজিটাল ক্ষুদ্রঋণের পূর্ণাঙ্গ রূপরেখা দেওয়া হয়েছে। কেন্দ্রীয় ব্যাংক জানিয়েছে, দেশের ক্রমবর্ধমান ইন্টারনেট ও মোবাইল ফোন ব্যবহারকারী জনগোষ্ঠীকে আনুষ্ঠানিক আর্থিক সেবার আওতায় আনাই এই উদ্যোগের মূল লক্ষ্য। যারা সময়ের অভাবে কিংবা ব্যাংকের জটিল প্রক্রিয়ার ভয়ে এতদিন প্রাতিষ্ঠানিক ঋণ থেকে দূরে ছিলেন, তারা এখন স্রেফ কয়েক ক্লিকেই প্রয়োজনীয় পুঁজি সংগ্রহ করতে পারবেন।
এই ই-ঋণ পেতে গ্রাহককে প্রথমেই সংশ্লিষ্ট ব্যাংকের একটি মোবাইল অ্যাপ বা ডিজিটাল ওয়ালেটে নিবন্ধিত হতে হবে। আবেদনের পুরো প্রক্রিয়াটি হবে ‘পেপারলেস’ বা কাগজবিহীন। গ্রাহকের পরিচয় নিশ্চিত করতে জাতীয় পরিচয়পত্রের (এনআইডি) তথ্যের পাশাপাশি বায়োমেট্রিক যাচাই ব্যবস্থা বাধ্যতামূলক করা হয়েছে। এছাড়া নিরাপত্তা নিশ্চিত করতে ওয়ান-টাইম পাসওয়ার্ড (ওটিপি) এবং টু-ফ্যাক্টর অথেন্টিকেশন প্রযুক্তি ব্যবহার করতে হবে। অর্থাৎ আপনার স্মার্টফোন এবং পরিচয়পত্রই হবে এই ঋণের প্রধান হাতিয়ার।
নির্দেশনায় বলা হয়েছে, দেশের সব বাণিজ্যিক ব্যাংক এই ঋণ দিতে পারবে। তবে যাদের নিজস্ব মোবাইল ব্যাংকিং অ্যাপ বা উন্নত ডিজিটাল প্ল্যাটফর্ম রয়েছে, তারাই এই সেবা প্রদানে অগ্রাধিকার পাবে। বর্তমানে দেশের বড় বেসরকারি ব্যাংকগুলো তাদের নিজস্ব অ্যাপ কিংবা এমএফএস (বিকাশ বা নগদ) পার্টনারশিপের মাধ্যমে এই ক্ষুদ্রঋণ সেবা পৌঁছে দেওয়ার প্রস্তুতি নিচ্ছে। ব্যাংকগুলো সরাসরি গ্রাহকের ওয়ালেটে বা অ্যাকাউন্টে ঋণের টাকা পাঠিয়ে দেবে।
ঋণ বিতরণের পদ্ধতিটি হবে পুরোপুরি প্রযুক্তি নির্ভর। ব্যাংক আপনার দেওয়া তথ্যের পাশাপাশি আপনার ‘ডিজিটাল ফুটপ্রিন্ট’ বিশ্লেষণ করবে। আপনি আগে কীভাবে টাকা খরচ করেছেন, ইউটিলিটি বিল সময়মতো দিয়েছেন কি না কিংবা আপনার এমএফএস অ্যাকাউন্টে টাকার প্রবাহ কেমন—এই সবকিছুর ওপর ভিত্তি করে ব্যাংকের স্বয়ংক্রিয় সিস্টেম আপনার ঋণের যোগ্যতা বা ‘ক্রেডিট স্কোর’ নির্ধারণ করবে।
বাংলাদেশ ব্যাংকের তথ্যমতে, ই-ঋণের সর্বোচ্চ অংক হবে ৫০ হাজার টাকা এবং এটি পরিশোধের জন্য গ্রাহক সময় পাবেন সর্বোচ্চ ১২ মাস। সুদের হার ব্যাংকগুলো বাজারভিত্তিক নির্ধারণ করবে। তবে একটি বড় সুখবর হলো, যদি এই ঋণ কেন্দ্রীয় ব্যাংকের পুনঃঅর্থায়ন তহবিলের আওতায় বিতরণ করা হয়, তবে গ্রাহক পর্যায়ে সুদের হার ৯ শতাংশের মধ্যে সীমাবদ্ধ থাকবে। এর ফলে প্রান্তিক জনগোষ্ঠীর জন্য ঋণের ব্যয় যেমন কমবে, তেমনি ক্ষুদ্র উদ্যোক্তারাও উৎসাহিত হবেন।
নিরাপত্তার প্রশ্নে কোনো ছাড় দেয়নি কেন্দ্রীয় ব্যাংক। গ্রাহকের ব্যক্তিগত তথ্য যাতে কোনো তৃতীয় পক্ষের কাছে না যায়, সে বিষয়ে কঠোর নির্দেশনা দেওয়া হয়েছে। জালিয়াতি রোধে প্রতিটি ঋণের বিপরীতে যথাযথ ডিজিটাল ট্রেইল রাখতে হবে। ঋণ অনুমোদনের ক্ষেত্রে ক্রেডিট ইনফরমেশন ব্যুরো বা সিআইবি যাচাই করা হবে অত্যন্ত দ্রুততম সময়ে। সিআইবি সিস্টেম পুরোপুরি ডিজিটাল হওয়ার আগ পর্যন্ত ব্যাংকগুলো ঋণ বিতরণের পর দ্রুত রিপোর্ট সংগ্রহ করবে এবং কোনো তথ্য গোপন করা হলে ব্যবস্থা নেবে।
ডিজিটাল এই ঋণ ব্যবস্থার বড় সুবিধা হলো এর স্বচ্ছতা। এখানে কোনো মধ্যস্বত্বভোগী বা দালালের সুযোগ নেই। আপনি যদি ব্যাংকের ডিজিটাল সিস্টেমের শর্ত পূরণ করেন এবং আপনার আর্থিক লেনদেনের ইতিহাস বা ‘ট্রানজ্যাকশন হিস্ট্রি’ স্বচ্ছ থাকে, তবে ঋণ পেতে কোনো বাধা থাকবে না। এই ব্যবস্থা দুর্নীতি ও অনিয়ম রোধে এক বড় অস্ত্র হিসেবে কাজ করবে। ঋণ বিতরণ থেকে শুরু করে কিস্তি আদায়—সবকিছুই হবে স্বয়ংক্রিয় বা অটো-ডেবিট পদ্ধতিতে।
তবে এই বিশাল কর্মযজ্ঞ বাস্তবায়নে কিছু চ্যালেঞ্জও রয়েছে। দেশের বড় একটি জনগোষ্ঠীর ডিজিটাল সাক্ষরতার অভাব এবং সাইবার নিরাপত্তার ঝুঁকি নিয়ে সতর্ক করেছে বাংলাদেশ ব্যাংক। এজন্য পূর্ণাঙ্গভাবে ই-ঋণ চালুর আগে প্রতিটি ব্যাংককে কমপক্ষে ৬ মাসের একটি ‘পাইলট প্রকল্প’ বা পরীক্ষামূলক কার্যক্রম পরিচালনা করতে হবে। এই সময়ের অভিজ্ঞতা কাজে লাগিয়ে পরবর্তীতে দেশজুড়ে পূর্ণ উদ্যমে এই সেবা ছড়িয়ে দেওয়া হবে। এটি আর্থিক অন্তর্ভুক্তি বৃদ্ধিতে এক মাইলফলক হয়ে থাকবে।
বাংলাদেশ ব্যাংকের মুখপাত্র আরিফ হোসেন খান এ বিষয়ে বলেন, ডিজিটাল প্ল্যাটফর্ম ব্যবহার করে প্রকৃত সুবিধাভোগীদের কাছে ঋণ পৌঁছে দেওয়াই আমাদের লক্ষ্য। ই-ঋণ চালুর ফলে সাধারণ মানুষকে আর দপ্তরে দপ্তরে ঘুরতে হবে না। ঘরে বসেই মানুষ তাদের জরুরি আর্থিক প্রয়োজন মেটাতে পারবে। এটি কেবল ব্যাংকিং সেবাকে সহজ করবে না, বরং দেশের সামগ্রিক অর্থনীতির গতিশীলতা বাড়াতে এবং স্মার্ট বাংলাদেশ গড়তে বড় ভূমিকা রাখবে।
